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职业教育优秀论文| 大学生创业信贷的风险分析
《大学生创业信贷的风险分析》摘要：本文分析大学生创业信贷风险产生的原因,提出建立信贷风险知识体系，降低大学生创业融资风险，为大学生创业融资提供可行性参考。
关键词：大学生创业;信贷风险;风险防范
随着中国经济步入“新常态”，第三产业消费需求逐步成为主体，电商、网络经济等呈现蓬勃发展之势，拥有最新前沿知识的90后大学生开始以兼职、工作室等不同方式尝试着自主创业。政府和高校为鼓励和支持大学生创业出台了大量优惠政策。但是对大学生创业来说，面临着两大难题，一缺乏专业知识和社会经验，二缺乏资金，抗风险能力差。
一、大学生创业资金来源现状分析
目前，大多数大学生创业资金靠小伙伴们入伙或者由家庭提供帮助获得，如果大学生创业想通过其他方式进行融资，渠道是非常狭窄的。
虽然国家政策鼓励大学生创业并提供企业注册手续的简化，税收税率的优惠和项目资金鼓励等形式多层次的政策扶持。但是毕业内一年的大学生创业才被统计享受优惠政策，在社会总量下大学生创业的比例并不高，不是我国现在创业的主体。
政府对于大学生创业的扶持政策和方向很好，但深度不够，高度也没有上升到战略高度，各项工作需进一步加强，全面推开。
如果大学生创业的资金希望来源于大学生创业贷款，即由银行等金融机构针对大学生创业发放的无抵押无担保的信用贷款。需要大学生创业者不停地跑很多行政部门，获取各部门开具的各种文件、批复、意见，程序繁琐、内容杂多，不少大学生创业者在办理各种登记手续时，由于职能部门执行的支持政策缺乏相应的行政配套措施或准则使得政策的落实大打折扣，可操作性不强。
种种原因导致了大学生创业的时间长、费用成本高，能申请下来的贷款额度也不大，还不一定能保证申请成功。
在创业资金的获取过程中，许多政策性资金对创业项目有要求，要求项目需要具有一定的规模或是某些领域，要想项目和政策匹配，享受这些政策并不是很容易的事情，这使得很多大学生创业时没有申请政策性资金的兴趣，鼓励性政策的执行效果大打折扣。
以政府设立担保基金为大学生创业贷款做担保的大学生创业贷款采用的商业化审贷模式，由经办的商业银行向具备条件的大学生创业项目，提供贷款支持。
以营利为目的的商业银行，要考虑风险，刚毕业的大学生或仍在校的大学生缺少有效地信用担保，没有可供抵押的财产，虽然为创业申请的信贷额度都不大，创业失败不能还款的可能性却较大，银行为预防贷款风险，降低不良贷款、坏账发生的概率，出于对降低信贷审批成本和控制信贷风险等方面的考虑，银行常常不愿意给予大学生创业者提供贷款支持。
大学生贷款者无法提供的财产抵押和保持良好的信用无法保证，如果再找不到合适的担保人，银行很容易拒绝贷款申请，因此使得国家出台的相关信贷优惠政策难以得到有效执行。据统计，能申请下来创业贷款的大约仅5%。
政府和一些高校针对大学生创业设立了帮扶基金，目标是为了激发大学生的创业意识。这些基金的规模普遍都小，高校对于大学生创业的扶持资金少的有几百元，最多也只有几千元，就算政府对于大学生创业者项目申报下来后所提供的5000—10000的基金，牵扯面广对大学生个体的帮助效果就不是很明显。
由于我国不完善的资本市场，多数的风险投资机构对于其投资项目的发展前景及其创业团队的管理能力有很高的要求，所以尽管社会上存在一些风险投资基金，但申请风险投资对于多数的大学生创业者而言是可望而不可及的。
二、网络贷款平台带来的信用贷款风险分析
随着手机和网络的普及，微信、QQ的广泛使用，网络贷款也逐渐兴起。
在高校校园，时常也能看到各种店铺所支持的 “学生无抵押信用贷款”，这些各种各样让人眼花缭乱的贷款平台广告对缺资金的大学生创业者们极具诱惑力。
这些平台的贷款程序简单得令人惊讶，学生可以只需关注某个微信号后提交一张在校学生证照片，一张清晰的身份证照片，按照平台要求依次填入自己和父母的联系电话，银行卡号等，根本无需本人到场，就可以轻松贷款几千甚至几万元。
这些网络操作平台操作简单，这些操作程序简单的校园网络贷款很容易让大学贷款者付出较高代价。
目前，大学生在网络平台贷款主要有一下三种方式：
第一种是特别针对大学生贷款的平台，提供消费资金或零花钱;
第二种是P2P平台，具有为大学生提供助学、创业的贷款项目;
第三种则是网络购物平台提供的消费信贷服务。
不管是哪一种平台上的贷款产品，其利率，与同期银行信用卡相比要高一些，有些平台甚至是经过包装的高利贷，通过玩文字游戏，诱骗毫无风险意识的学生。
比如，某平台能为在校大学生提供高达15000元贷款，最多可分期12 个月，借款月利率为1.30%;就算是相对月利率较低的平台，给出的分期12 个月的月利率也有0.75%。对比同期交通银行信用卡，分期12期月利率为0.72%，3期月利率也才0.93%。
很多贷款平台在设置明面上除了说明的月利率外，还会增加一定比例的服务费和押金，如果大学生创业者不具备基本的研究合同条款的法律知识和基础的金融知识，只看到了看似不高的名义还款利率，没有计算押金从贷款中扣除，服务费、押金等带来的实际利率对项目启动和运营的影响，将会大大增加项目的运营成本。
而如果由于项目经营中忙碌或者流动资金的断裂，出现逾期不能按要求还款，违约金与罚息的比例将会高的吓人。
比如，每天会收取违约金为贷款金额的0.5% --1%，甚至少数贷款平台会收取贷款余额的7%至8%作为违约金。
如果一旦出现大学生创业者不能按期偿还的情况，即使最初的贷款数额很低，在利滚利的复利计息条件下，按平台规则，本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能成为一大笔钱。
这种金融风险防范意识薄弱带来的项目经营不善变成多米罗骨牌，为了偿还前面的欠款，又没有新的资金来源，很多创业学生会采用“借新贷还旧贷”的方式来偿还欠的贷款。创业大学生极有可能陷入分期付款走向透支信用最后落入高利贷的陷阱，最终创业项目彻底失败，欠下巨额债务。
三、大学生信用贷风险防范对策分析
(一)政府学校联手，给大学生自主良好的环境
政府鼓励大学生创业就应该要继续加强对大学生创业的政策支持，调整或出台符合实际的支持、激励政策，开拓新的创业政策渠道，加大大学生创业公共服务体系建设，融入大学生课程设计;
在大学生专业教育与创业培训并行体系下，努力建设长效约机制，把大学生创业的贷款额度比例纳入到银行的绩效考评体系，鼓励银行等金融机构落实针对大学生创业的小额信贷贷款，通过银行对项目的审查帮助创业大学生规避市场风险;
政府从政策上建立相应的配套设施，对银行等金融机构发放的创业贷款进行适当补贴，以缓解政策性扶持与银行盈利商业化运作的深层次矛盾。
(二)打通多条融资渠道，降低融资成本，提高效率
自主创业的大学生不具备稳定的工作和收入，如果需要贷款，是无法向普通贷款那样具有良好的信用证明或者提供银行所要求的抵押财产，甚至无法找到合适的担保人。
如果能区分并选择有信誉的正规的小额信贷作为资金来源渠道，甄选出合适具有可持续性发展的商业小额贷款的金融机构让其充分发挥小额信贷快捷便利灵活方便的的作用，以合法的商业市场筹集资金发放贷款，其额度小、流动性强、较少需要抵押或担保的特征是完全匹配大学生创业贷款所需要的启动资金量小，要求速度快、无贷款担保等资金需求特点。
这将有利于创业大学生降低融资成本，提高融资比例。
(三)构建以诚信档案为基础的大学生信贷评价体系
如果学校能针对大学生建立诚信档案，构建一套科学的大学生贷款信用评价等级和风险评价体系，联合银行机构、政府部门参与大学生创业贷款风险评估，出具报告，作为大学生创业贷款的信用担保，加快银行审核速度，降低大学生违约风险，在大学生创业贷款前就能进而有效防范和控制金融机构的信贷风险，增大放贷成功率，加快放款速度。
(四)加强大学生创业融资风险防范意识
第一，创业大学生应树立正确的价值观、消费观，项目量力而行，杜绝超前消费。
第二，大学在鼓励大学生自主创业中，应在课程设置引导学生增强风险意识，开设金融基础课程，以案例实际操作让学生了解是风险，风险和收益的关系，高风险高收益，理解掌握利率，利息等，具备基本财务分析能力。甚至可以加设针对微小企业的金融、理财的相关知识，比如公司理财等。
第三，学校在鼓励学生创业同时要加强对学生的宣传教育，不让金融欺诈进入校园毒害学生。目前，各种校园借贷的广告在大学校园里面随处可见，胡乱张贴在厕所的小广告，正大光明出现在校园里店铺的校园借贷广告，高校可以采取行政手段，取缔小广告和未经报备审批的信贷广告，通过建立校园不良借贷网络日常监测机制，联合银监、网监等相关部门，提醒风险及时预警。
第四，防范大学生创业信贷风险，需要全社会共同努力，共同参与，国家有关部门需要加强对校园借贷的管理，出台相应的校园金融监管政策。对校园周边存在的不法金融借贷，国家有关部门要加强管理，对非法高利贷要严厉打击，坚决取缔; 对手机、互联网上出校的网络借贷平台，国家有关部门要规范网络借贷平台，应有监管部门加强对借贷平台公司的监督管理，严格审核借贷平台资质，提高贷款公司的准入门槛，严格管控其资金流向渠道，确保资金被合法利用。另一方面，限制网络贷款的利率上线，特别是针对大学生的网络借贷利率更要严格控制。
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作者：张延昕(二等奖)
编辑：蒋汶君